金字塔理财网，MMM理财模式是骗人的吗？

上个世纪90年代MMM是一个在俄罗斯影响非常大的金字塔金融传销骗局。

其创始人出狱后再次重操旧业，在印度以失败而告终，被政府取缔，虽然瞄准中国市场。根据中国反传销志愿者联盟掌握的资料，MMM是一个传销骗局。此类传销的操作手法有以下几个特点：

1、以上币种大多是非恒量发行、单纯炒币，没有商业应用。

2、都属于网络金融传销，服务器都在境外，查处难度较大。

3、运行周期短。一般3-6个月，到了返钱高峰期直接关网跑路，换个马甲重来。

还是理财好？

有一个小伙子，他进行了投资学习，不停地在投资，但是他买股票时而挣时而跌，虽然这很正常，因为每天大盘走势都不一样。

可是，他做了1年以后，家人都问他：你学的怎么样呀？有没有具体的收益是多少，给我们大家传授下经验，他显得很茫然，反正这一年，我有挣有赔，我具体也不知道挣了多少。

没有投资目的的人，常常会出现这种情况，他可能学了投资技巧，但他不知道自己挣了多少钱，也不知道投资的钱用来干什么，没有明确的目的。

当然，有钱是很多人的目标，但是有钱了，他不知道干什么，换句话，他不知道什么时候该用多高的收益率去达到他的目标。

没有投资目标是非常可怕的。

明确投资目的

看到这个题目，很多人会想，投资当然是让钱生钱了。但是钱生钱也有快慢之分、稳健和风险之分。

一般人投资的目的无外乎以下几种。

1、让自己的财富平稳增值

不仅要跑赢通胀，最好还能有比较稳定的收益。可以承受短时间的波动，看好长期的增长。不指望利用这些钱大富大贵，但是平时的零用钱可以从利息中取得。这种目的最为简单，是因为如果看重长期受益，可以忍受短期波动，达到相对较高的财富增长是不难的。股市的长期增长来自于经济增长，具有持久性。比较有代表性指数基金是上证50、沪深300、中证500，科创板等。

2、跑赢通胀

很多人会说这是对于投资的最低要求，但是并非所有人都能做到这个最低要求。毕竟有太多人在投资中亏钱甚至倾家荡产。这并不难，但是按照3%的通胀率，银行活期存款是做不到的。如果对资金流动性要求高可以存大型货币基金，如果流动性要求较低，可以投资结构性存款。

3、保住现有财富，即使不工作也能实现长期的财务自由

如果你在年轻时即实现了财务自由，想让这些财富保证自己余生甚至下二代过上衣食无忧的生活。这个路径比较适合你。本质需求是风险低、并且有一定收益的投资，但是对流动性要求低。比较好的方法是投资在国债券和政府债券。但这个也不是很简单的一个事，是因为中国国债券的利率太低，需要很好的挑选与搭配，更好的均衡的资产配置，也是个技术活。

4、通过投资达到财富自由

这里说的投资是指用自己的资产投资，不是在投行或者私募中工作用别人的钱投资而自己赚取佣金。我认为，投资不是投机，通过投资达到财富自由的人几乎不存在，强如股神巴菲特，也是集中基金中的钱，通过大量的分析和试错才能保持较高的复合增长，并且用来四十年的时间做原始积累。

寻找投资渠道

1.银行

各大银行推出的定期存款业务，利率一般跟央行规定的一致或有所浮动。顾名思义，便是资金定期存款，存进去未到期不可取回。（个别产品支持取回本金但是期间收益不纳入计算。预估年化收益率：1年期2-3%，3年期3-4%，五年期4-5%。具体数据以各银行实际数据为主。也可以在“中国理财网”上面查询，因为银行发理财都需要备案，经过备案的理财产品都可以查到。

2.券商

各大券商开户，有些资金托管的业务，或者短期的产品，收益还不错，可以申购；还可以买上市公司发行的有价证券，在二级市场上可以进行交易。大家身边或多或少都会有炒股的人吧。

预估年化收益率：散户炒股一句话概括”七亏二平一赚“。普通人炒股啊，一夜暴富是可能的，但是几率跟买彩票中奖的概率差不多。

预估年化收益率我不好说。像今年的茅台，宁德时代、比亚迪，中芯国际等都是有很好的收益。

3.保险公司

这个说一下，保险公司会有买一些理财保险，或者万能保险，有理财的功能，相当于你买保险，资金是让保险公司去投资，你拿收益这样的形式，所以也是一种方式，但是我觉得，这样的保险，跟我买保险的初衷是不一样的，而且保费贵，我自己能赚钱鹤壁让别人帮我买卖呢。

像企业年金这样的保险就是理财型的保险。

4.基金公司

自己研究股票花好大时间都没研究通透？那不如把钱交给别人让别人帮你炒股？

基金其实就是把钱交给基金经理，让基金经理带着他的专业的投资研究团队和交易团队去进行股票、债券、期货、货币等投资。

5.期货公司

资者如果想要进行期货投资，应当选择合法的证券公司或期货公司，在进行必要的风险评估后，选择适合自己的投资项目或投资品种。因为一般期货的杠杆是8~10倍，而且是双向交易，以保证金形式，所以郑琴难度比较大，收益也就更加不能确定了。我相信如果是成熟的期货交易者，买卖期货都是“用脚投票”的，懂的人点个赞，谢谢

6.信托公司

提到信托，我第一想到的就是乐视的贾跃亭，他用家族信托就是信托中最好的典范，当然我们还知道京东创始人刘强东，就在结婚之前设立了离岸信托；马云也设立离岸信托来规划自己的财产，一些名人富豪，都是用信托解决资产传承的问题的。信托一般比较大，300万期的，周期比较长，投资方向大多是基建方面，也比较稳妥。全国68家信托公司，平均收益在8~10%左右，目前取消了刚性兑付，但是资管类体量最大的还是信托公司。

7.外汇

其实就是购买他国的货币，根据两国之间货币的兑换率的波动进行差价操作赚钱。

预期收益率：看两国之间经济发展的速度差距了，目前外汇交易还没有全面放开，只能在指定银行购买。

8.数字货币

这个是国家新出的，与以往不同，我认为蕴含着巨大的动能，值得关注！

9.黄金

购买黄金，抗通胀产品，一般随货币价值增长。渠道一般有三个，第一是银行销售实物黄金和黄金投资衍生品。第二是各大黄金销售商，金店，比如金六福，周生生等等，还有就是当铺，比如华夏典当行。第三是基金公司，购买黄金ETF，这个基金是根据黄金的价格涨幅波动而变化的。

10.房地产

中国人在买房上面一直很热衷，所以不用我多说了。按照目前的数据显示，目前中国中产阶级投资房地产的比利时60%以上，有着极大的关联性，而国外的房地产比例在20%左右。所以国家出文，房子是用来住的！

11.另类投资

盛世存古董，乱世存黄金。被称为“艺术品中的软黄金”和“挂在墙上的原始股”的书画，已经成为继股票、房地产之后最具潜力的投资渠道之一。

对比投资产品

我们常见的投资的产品共有6类：

1、股票（不包括优先股）

2、债券

3、不动产（房子、土地等）

4、未上市公司的、风险基金

5、金融衍生品（人寿保险等）

6、高价值事物（黄金、艺术品等）

我们在投资产品过程中，常用到的一些变量：

1、回报

2、风险

3、流动性

4、准入成本

风险低的回报低、风险高的回报却不一定高。可以用诺贝尔获奖者夏普提出的夏普比率来综合反映风险和回报。

基金投资中，我比较关注的一个数比例就是夏普比率，夏普比率=（投资回报-无风险回报）/波动性标准差，世界上夏普比率世界前三甲是美国、中国、德国。也就是说这3个国家的股市是现在最值得投资的。

存款的流动性最好，股票次之，债券再次之。虽然中国的楼市很火热，但是流动性太差。

准入成本就是买股票时的手续费，买房子的税费和手续费。拍卖会上面的收藏品，手续费高达15%。如果一种投资的准入成本是3%，看起来不高，但是回报为8%，那么一小半收益都给了中介。

选择投资方式

1.一次性买入、卖出

大家最熟悉的就是一次性买入或卖出：看准行情，选好基金后直接下手。这也是最简单的方法。这种方法比较适合对行情把握比较好的投资者。如果具备相应的择时能力的话，这种方法收益也是最高的。

另外，一些波动不大的基金（如债券基金）或基金组合（如我要稳稳的幸福、绝对收益目标组合），不需要择时，也可以采用这种方法进行操作。

2.定投买入，分批卖出

这就是我们常说的定投策略。作为最简单的懒人理财方法，定投买入避免了一次性买入的择时风险，还能积少成多，平摊投资成本，降低整体风险。可以设定卖出的条件，在在触发了设定条件时分批卖出。

3.金字塔式分批买入、卖出

金字塔式分批买入是根据当前市场价位的高低，以简单的三角形(即金字塔型)作为买卖的准则，适当调整买卖数量的一种仓位管理方法。

当基金净值逐渐上升时，买进的数量应逐渐减少，从而降低投资风险。每次买入数量、调整幅度和购买终止点位需要根据总投资金额和市场情绪而相应调整。

世界上没有十全十美的事情，如何权衡利弊让资金在利益和风险、流动性达到一个最大值，那就要根据每个人的具体情况而言，保险一点的可以选择组合型的理财，来降低风险保证相对高的收益又可以保持部分资金的流动性以备不时之需。

再次提醒各位，在做任何投资或者交易前，必须要制定详细的操作计划，明确投资目标、选择标的，以及为什么选它、在什么情况下止盈或止损，便于督促和约束自己，不要过早的丢掉自己手中的筹码。

如果你喜欢今天的文章，记得给我点赞，点关注，也可以在文末留言分享你的投资感受，我们明天见！

买基金有风险吗？

朋友们好，基金，这只，昔日王谢堂前燕，随着门槛逐渐下降，最低一元，便于分散风险，还能长期理财，专家管理省心省力，现在也飞入了，咱老百姓家寻常百姓家。

标题提的问题，可以说涉及到众多的投资人。明确的回复:除了一类投资者之外，基金风险等级较为齐全，几乎大多数投资人都可以找到适合的基金，也便于风险的分散。

首先，来了解，哪一类人是不适合购买基金:

1，绝大多数基金属于非保本浮动收益。

2，谨慎型投资人，或者追求保本，要求固定收益的投资人，与基金的匹配度不高。

小结:除了追求保本固定收益的投资人之外，几乎都能找到适配的基金。

其次，结和实践中常见的基金品种，来了解，投资基金它的风险有多大:

1，货币型基金。例如，余额宝，零钱通对接的，是货币型基金，进行理财。它属于二级低风险，本金亏损和收益不能达成的概率小。人送美誉准存款。适合稳健型，平衡型，进取型，激进型投资人。

2，债券型基金，偏债型基金，中低风险。出现本金亏损的概率较小，不排除收益波动甚至不能达成。平衡型，进取激进型投资人。

3，指数型基金，高风险。有可能出现收益不能达成和本金亏损。适合进取，激进型投资人。

4，混合型，股票型，杠杆型基金等，高风险。本金亏损的概率较高，收益不能达成甚至亏损的概率较高。适合激进型投资人。

小结:基金品种繁多风险等级齐全。多数投资人，都能找到适合的基金。

再次，基金理财要善于分散风险:

1，通过不同的类型的基金，组合投资，有利于分散整体投资风险，形成一个稳固的金字塔理财。

2，通过定投，可以有效分散单支基金的本金投资风险，

更好的摊平成本。

小结:投资基金的风险，与投资的方法和组合也有很大关系。

综上所述:客观的讲，基金是属于，非保本浮动收益，有一定风险不能忽视。

但是，通过总体规划和科学投资，优化匹配，可以有效的，分散，整体投资和单只基金的风险， 从而，为投资获益打下一个好基础。而且作为基金，特别适合大众投资。

手里有200万？

200万已经是很大一笔钱了，即使抛开车房不谈，手里有200万，你已经是人生的小赢家，只要把钱规划得当，稳稳当当凭借收益就可以让你过上不错的日子。

接下来我们就说一下，有哪些投资渠道，收益有多少。

‬银行存款

银行存款有活期和定期，活期存款是最为常见的一种存钱方式，利率只有0.35%，如果把200万存入活期，每年的利息就是：

200万×0.35%=7000元

200万本金，每年的利息只有7000元显然太少，当然我们也不会把这么大一笔钱存入活期。

再者就是定期存款，现在国有银行定期存款一年期利率1.75%。200万定期一年，利息就是：

200万×1.75％＝35000元。

二年期利率为2.25%，定期二年满期利息为：

200万×2.25%×2＝90000元，平均每年45000元。

三年期利率为2.75％，定期三年满期利息为：

200万×2.75×3＝165000元，平均每年55000元。

以上可以看出定期两年和三年，平均每个月的利息就有4000元左右，已经比得上很多人一个月的工资了，这些收入放在二三线城市，可以生活的很不错了。

‬国债

国债相比于定期存款利率上高出不少，其次国债可以每年支取利息，定期只能到期才可以得到利息，否则只能按照活期计息。

2022年国债还没有发出，就以最近一期的国债为例，3年期利率为3.8％，5年期利率为3.97％。如果200万购买国债，到期利息为：

3年期：200万×3.8％×3＝228000元。

5年期：200万×3.97％×5＝397000元。

平均到每个月分别为6333元和6616元。

每个月六千多元的收益，就算是在一线城市，也可以过得很舒服了。

‬大额存单

大额存单最低起存20万，每个地方的银行大额存单利率为不同，具体利率要根据存款金额和存款期限进行商谈，一般大额存单利率为4％，我们就按照4％计算，200万存3年期大额存单满期利息为：

200万×4％×3＝240000元。

如果银行倒闭，银行最高赔付金额为50万，虽说银行倒闭的概率极低，为了降低风险，建议分开存入。

‬理财、基金、股票

有很多人觉得银行存款利率太低，基金或者股票等，是风险较高的理财方式。

优质的稳健型理财收益每年可以达到5％，基金达到百分之十几也不是不可以，运气好了的话股票还能翻几番，也不是不可能。

但是这些风险较高的理财方式，盈亏是根据市场浮动，适合于专业人士，想要以小博大，就要承担足够的风险。不建议普通人入场，一个搞不好，不仅赚不到钱，还会赔本，那就有些得不偿失了。

以上就是几种比较常见的理财方式，想要让自己利益最大化，就要根据个人实际情况，适当地做些配比，如果自己搞不定，那就交给专业人士打理。

千万不要打肿脸充胖子，自己不行硬上，专业的事就需要交给专业的人做。毕竟我们赚个钱也不太容易，一旦损失较大，后悔也晚了。

手里如果有1千万左右存款？

疫情过后，但是还是存在很多不确定性，经济还是受到很大影响！

建议偏保守！分散投资！基金和股票合理分配！基金，最好是基金定投！

债基，指基和混合基，按你的风险承受能力分配比例！

一次性买一份货基和债基！2－3只指数基金定投，（比如沪深300、创业板或你看好的几个个行业指数）！2－3只优秀行业的混合基金定投，（比如刚需的医疗和消费，大力发展的科技）！股票，建议白马龙头股！

股票不要买太多太杂，选2－4只即可！

这样搭配起来分散风险，进可攻退可守！

只是个人看法，投资有风险，入市需谨慎哈！